“大额取款预约成“行规” 市民质疑有悖取款自由”

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把钱存入银行，随时可以取现吗？ 这似乎不是问题，但有时不是。 一位市民告诉记者，在银行取款5万元以上需要提前一天预约。 在调查多家银行时发现，“提取5万元以上的巨款需要预约”几乎成为了银行的“行规”。 市民怀疑这是否违背了不预约就不能领取的“取款自由”。 另外，以5万元作为“大额”的基准，似乎有点过时。

大额取款预约的规定合理吗？ 的理由是，各网点的库存现金有限，如果满足一两个顾客的大额取款要求，可能难以向后面的顾客支付。 任何银行网站的空之间总是有限的，即使不需要预约取款5万元，马上收到50万元、500万元可能也不容易。 从这个意义上说，大额取款预约也是不得已的。

当然，取款自由是存款人的基本权利。 我国《商业银行法》第29条规定:“商业银行办理个人存款业务，应当有存款自愿、取款自由、存款利息，并为存款人保密。” 但是，取款自由具体如何执行，不应单纯地理解。 笔者调查了中央银行1997年发行的《关于大额现金支付管理的通知》。 其中规定，每天不从储蓄账户提取现金5万元以上的，储蓄机构柜台人员应向取款人提供比较有效的身份证件，经储蓄机构负责人核实后再支付。 其中不一次性提取现金二十万元以上的，取款人必须至少提前一天通过电话等预约，以便银行准备好现金。 由此可见，监管部门考虑到洗钱等因素，对5万元以上的取款要求确认了身份，但未要求预约，“5万元预约”是商业银行定制的标准，但20万元以上的取款需要预约是有根据的。

实际上，取款自由是否等于“取现自由”也值得讨论。 取款自由是指存款人可以从自己的存款账户中自由提取存款本金和利息，金融机构必须保证支付，但这并不意味着存款人可以不办理必要手续而自由领取现金。 虽然大额取款需要预约，但是这些资金的所有权没有任何变化。 钱在储蓄账户里，可以自由支配，如对外汇款、股票投资、购买黄金、刷卡等。 认购是现金管理的一种手段，同样，从维护金融安全和防止刑事案件等角度考虑，借记卡在atm机上每日取款限额为2万元，从防止恶意透支等角度考虑，信用卡在atm机上每日取款限额通常为5000元

大额取款预约有必要性和合理性，但毕竟对着急用钱的市民有点不便。 因此，必须寻找一点方法，最大限度地便利顾客。 首先，顾客自身必须掌握金融知识，完全利用现金以外的支付方法。 例如，要将钱转移到其他银行，通过柜面和网络银行，一些银行开始“柜面通”业务，让资金可以在不同银行之间相互存款，也是一个很好的选择。 另外，在处理购买室和购买车等大额费用时，可以尽量使用信用卡的方法。 银行方面应该考虑到使用者而努力，不能因为预约而麻烦。 一般来说，大额取款不会无预兆地大幅增加，大多有一定的期望。 例如，在理财产品到期日，大量现金筹集诉求集中出现，银行需要准备比较多的资金，以满足顾客的诉求。 基于目前经济快速发展的情况，提高“大宗”标准也值得考虑，比如以20万元为认购取款门槛，符合相关规定，将越来越方便大众。

如果不将取款自由度暴露在“取款预约”的不自然中，也可以考虑减少流通中不需要的现金的采用的措施。 上一次二手房交易爆发时，笔者在一家房屋管理局看到，在这里缴纳房屋交易相关税费的只有现金，不刷卡。 在人声鼎沸的房屋交易中心，购房者持有大量现金，工作人员一天去几次银行送钱，不仅不安全，还引起大量现金的不必要领取和流动，本身就是大额现金取现的借口。 不装pos机，拒绝刷卡，很多时候从价格的角度来看，今年实行的降卡手续费政策有助于缓解这个问题。 但是，无论怎么降低，都要花一些价格。 而且，总额越大，价格就越高，对卡的阻力也就越大。 有关部门考虑制定法规，对涉及大额现金录用的部门强制推行银行卡结算，适当给予补贴，促进现金录用的减少也是降低流通环节价格的重要方面。 李平民

(金融时报)