“银监会全面排查理财产品风险 圈定七要点项目”

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本报记者钟辉深圳的报道

年末以来，银行理财产品亏损引发的投诉层出不穷，银监会正在收紧理财产品监管。

据权威人士介绍，银监会近期统一下发理财产品风险检测指导方案，全面排除银行理财产品风险，检查银行理财产品设计、销售产品、新闻披露、收益核算、资金池、代理产品、资金流向等7个项目。

“从产品设计到销售，包括最后结算，包括代销的产品，(监管机构)要求银行全面消除理财产品的风险，不留死角。 ”。 东北地区一位银监局局长告诉记者，“银行必须保证自身的操作规范，确定银行责任，因市场原因损失的投资者负有风险。”

事实上，银行理财产品监管的这股强风已经吹向了各银行。

本报记者了解到，已有多家股份制银行将代销产品的审批权交给总行，严格控制产品准入门槛，特别是高风险产品。 “所有高风险产品不再出售给普通顾客。 如果只集中比较民营银行的客户，高端客户的风险很高，最终的损失也可以接受。 ”。 某股份制银行零售银行部的负责人说。

监管:风险诊断确定责任

3月20日，深圳投资者邹表示，汇丰银行因购买2007年发行的qdii产品50%的损失而“奔现”，称自己是“不情愿”购买的，客户经理也没有如实告知理财产品的风险。 深圳银监局经调查确认，邹合同中出现风险提示的词语不是本人亲自抄写的，是银行工作人员抄写的，违反银监会关于理财销售产品的有关规定，责令银行整改。

近日，国信证券上海北京东路营业部、招商银行上海分行相关人员在出售万家基金管理企业某债券基金过程中，采用预期收益率等推广用语，3家机构和相关工作人员已收到证券监督局出具的警示函，并被责令改正。

这类机构违规销售、客户因亏损投诉的例子近来层出不穷，尤其是去年年底华夏银行“飞单门”后，触动了监管神经，成为本轮监管严格排除理财产品的导火索。

“(赤字)很普通。 理财产品不是存款。 为什么不能赔钱？ 产品证书上写着“产品有风险，投资必须慎重”。 ”。 某股份制银行零售银行部的负责人说。

但是，许多投资者最终无法承受损失的沉重，因此控诉银行风险提示不足、错误销售、违规操作等罪状，而不是产品损失本身。

上述银监局人士表示，此次银监会要求银行全面调查风险，目的是进一步规范银行操作，确定银行和投资者的责任。

“我们接到的投诉大多是投资者买的理财产品亏损后向银行要求赔偿，很多银行在操作中有缺陷，特别是在销售环节。 ”。 上述银监局局长表示，银行和投资者必须确定各自的责任，银行必须按照银监会的要求进行操作，市场原因发生损失，投资者必须自行承担风险。

上述银监局局长还表示，此前银监会对理财产品各方面做出了详细规定，此次统一检查是检查要点的落实情况。

在风险检测指导方案中，银监会要求商业银行从产品设计到销售，从资金到到期收益核算，在资金池的业务模式和代理产品的管理等方面，要严格全面规范。

“银监会从一年前就要求规范资金池。 我们大致上是新成立的产品的非保险本部分的资金不进入资金池了。 以前入池的库存产品也相继失效，今年内我们进行的资金池问题基本可以处理了。 ’另一位股份制银行金融市场部的人说。

在资金投入方面，银监会要求严格限制银行理财资金向地方融资平台、“二高一残”公司及商业房地产开发项目等行业的投入。

银行:高风险产品不出售普通投资者

在监管之下，银行已经行动了。

年12月，银监会印发《关于银领域金融机构代销业务风险调查的通知》，要求各银行加强内部管理，全面查处本行代销第三方产品的业务流程，提出“严禁私募股权基金销售”的严厉措施。

本报记者了解到，目前多家股份制银行总行接受代销产品审批权，严格控制产品准入门槛，所有代销产品必须通过风险判断和总行领导主导的风控会议表决上线。

“代销产品风险最高，产品不是自己设计的，不小心被埋下了雷”上述零售银行部负责人表示，对于代销的高风险产品，本行不会卖给一般投资者。 本行不为一般投资者设计高风险的理财产品。 高风险的产品只定位于民营银行的顾客，“很多银行都这样做”。

“普通投资者最好配置一点能保证固定收益的产品。 虽然收益不高，但至少不会损失本金。 我们也将增加这类产品的供应。 ”。 据上述人士介绍，部分产品有30%-40%的收益率，但风险也很高，适合高端顾客，高端顾客可以承受风险，最终损失也可以接受。

据悉，除了严格控制产品来源外，规范客户经理的销售行为和投资者教育也是本轮检查的重点，特别强调了银行发放的对非保本理财产品的风险提示。

对于出现赤字的产品，银行的应对措施第一有两个。 一是经投资者同意延长产品投资期限，等产品净利润回升后终止。 二是根据认购合同及时结算，银行定位另一高质量产品弥补投资者损失，认购手续费可享受优惠。

“不能在银行进行赔偿。 一切都必须按合同来。 ’上述零售银行部负责人。