“4S店定损额度虚高渐成车险理赔潜规则”

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本报记者叶琪实习记者张夏楠北京报道

“今年的情况肯定比去年更糟。 全省各保险企业的汽车保险业务基本亏损”5月14日，大型财保企业地方分公司理赔部负责人李涛(化名)告诉记者。

变成车险，输了也变成车险。 在新车销售增速下降、车险增量业务下滑的情况下，各财险企业对车险业务的竞争加剧，前后端价格急剧上涨，尤其是像李涛这样的理赔人员烦恼的问题是，保险车辆在4s店维修时价格报高。

事实上，在去年监管部门严格控制汽车保险手续费，汽车制造商利润受到影响后，许多4s店已经偷偷提高了与保险企业的售后服务条件，如零部件价格、人工价格、定损标准等，将部分价格转嫁给保险企业， 问题是，为什么在与汽车制造商的游戏中，获得大量维修资源的保险企业没有任何话语权，同时也成为这个冤大头？ 两者之间到底有什么好处链？

固定损失价格差

4s店听说“一辆新车可以拆卸零部件，销售两辆新车的成本”，但第一次冒险的北京车主唐先生对4s店维护时的“周到服务”感到惊讶。 唐先生最近被一辆车追尾，对方负全责，之后她的车去4s店定损，在4s店报价5000多块。 “我以为最多也就2、3千元，但是因为把以前擦过的伤等弄了进去，所以感觉不用修理也能换成零件了。 ”。

江苏省保险领域协会法律专业委员会特约委员陆新峰向记者介绍说，通常车辆投保后，首先由保险企业的定损人员进行现场定损，但部分通过拆解检查定损的，需要在4s店进行项目定损，保险企业批准。

但是，在有定损直损权限的4s店中，保险企业和4s店的定损额经常发生不一致。 5月14日，本报记者从保险投诉网站世纪保网获悉，3月昆山市葛先生的车与奔驰s350发生接触，交通警察让葛先生承担全部责任的案例。 对方车辆定损于4s店时，后保险杠被判定为无法修理，需要更换，价格在16000元以上，但保险企业定损员认为保险杠的修理不需要更换。

“通常，保险企业和4s店的定损价差在30%左右。 ”。 李涛说，所有保险企业都有内部的核价平台。 这个定价系统通常定期维护，更新很快。 这通常是科学的定价，但4s店在向保险企业报告损失时，一般会提高一定的利润比例。

关于定损价格差，北京4s店店员向记者解释说，他们报告的都是工厂的零部件价格，如果按照保险企业的定损价格修理，通常零部件只能配合副工厂的。 但他至今仍承认4s店首要靠定损和维修赚钱。

去年以来的汽车保险价格战确实没怎么度过4s店的日子。 记者在北京亚运村地区几家4s店采访时发现，大部分与人保、平安、太保合作，价格相差不大，同时在现金返还、代金券发行等各种优惠活动后，业主基本可以享受15%的折扣。

“没办法啊。 现在通过电销直接转让15%的利润。 店里也只能靠这个力量促销。 ’上述4s店店员表示，如果现在只代理销售汽车保险，所有4s店都赚不到多少手续费，这也是没有办法的事。 “保险公司即使退货15%以上，店里也拿不到几分，代理商必须分开。 另外，一个汽车保险最终到手的数百美元，有时也用于维持顾客关系，赔偿的也不少。”

李涛说，实际上许多中小保险企业争夺渠道，对4s店的提成已经超过20%达到30%，但由于去年领域监管变严，这些企业不敢将高退换点直接体现在账上。 因为这只能在与4s店后端的理赔合作中寻求“暗度陈仓”的方法。

这个想法显然和4s店的积分培育·维修利润空之间的意图一致。 因为这家4s店定损额的提高逐渐成为领域潜规则。 陆新峰认为:“不排除名额不足的个体与4s店有个人交易。” 据悉，部分零部件损坏后，通常可以维修，4s店一般报告更换，但在实际维修过程中，仍只是维修，没有更换新的零部件。

汽车的危险价格会变高

为了维持与4s店的关系，鼓励销售越来越多的汽车保险单，很多保险企业默认了这一操作，但并不意味着保险企业就可以无底线地甘心。 例如，在上述葛先生的例子中，后来由当地保监局人员协调，最终葛先生与对方业主、保险企业达成一致，保险企业承担保险杠更换所需费用的70%，葛先生个人承担30%。

“保险企业很多时候不认可4s店的定价方案，一般来说不仅零部件价格比豪车高，人工费也很高，所以保险企业也联合抵制过部分4s店。 ”。 陆新峰指出，从好处的角度看，保险企业肯定不愿意提高价格。 因为不仅要赔偿，还要向4s店支付手续费。

他表示，只要是规范运营的保险企业内部，受损后都会有核价、理赔岗位，对受损者起到一定的监督作用。 其中保险企业的核价部门有车辆市场价格的数据库，破损者价格过高不容易发生。

李涛也是，通常保险企业对4s店的价格进行“谈判”，特别是在人工费上。 但是现在渠道竞争太大，只要不贵，核保没问题，有时候睁一只眼闭一只眼，别说中小企业了，为了让4s店做销售终端，和4s店签约的时候往往提高了零部件的价格和人工成本。 ”。

很明显，这也是去年以来财险领域赔偿额增加、综合价格率上升的一大因素。 中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，监管部门严格控制市场，但在经济低迷的环境中，因市场份额而压倒了危险人群。 “企业品牌汽车经销商从实现车险业务前沿利润升级为实现车险业务末端利润的双重车险业务利润，严重损害了保险领域的利润。”

最新数据显示，今年一季度，整个财政保险领域的综合价格率从年末的97.23%猛升至98.17%，63家财政保险企业中有亏损的企业达到39家。 另外，今年非上市保险企业相继公布的年度业绩报告显示，发生保险车保险损失的企业超过了7成。

“综合价格率的上升受到通货膨胀、汽车人工零部件价格的上升、人身伤害赔偿标准的提高、暴雨等自然灾害等的影响。 他评价说，今年的汽车保险综合价格率仍有上升压力。 ”。 平安总精算师姚波在一季度业绩网上证明会上表示。

在财政保险业走到承保损益的十字路口时，保监会也再次出拳，日前发布《关于进一步实施车险反诈骗事业的通知》，要求各财产保险企业充分利用新闻技术手段提高反诈骗事业的效能，各地领域协会利用车险新闻平台，