“借银行高管身份倒腾资金 民企老板估价银行“官帽””

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在银行领域表面繁荣的帷幕下，基层银行治理不善再次引起业界关注。

最近在江阴发生的银行管理层失踪事件(见本报6月18日《江阴农商行一监事失踪银行超过7亿贷款》)让人联想到去年某大行江阴一支行行长逃离美国，但情况不同。

5月中旬，江阴农商行股东监事徐才良突然失踪，江阴市城建综合开发有限企业(以下称江阴城建)和旗下企业合计借款7亿-8亿元，其中有江阴农商行之间的贷款交易，目前许才良下属企业的部分资产被银行查封。

事实上，记者调查显示，江阴城建也是江阴农商行的主要法人股东之一，许才良通过这种关系进入江阴农商行的“董监高”管理层，与江阴农商行之间的贷款能否收回还不清楚。

江阴农商行是全国最早的农村信用社改革的农村商业银行，历来被认为是农村金融改革的样板和标兵。 目前，该银行在全国农村商业银行中率先申请a股上市，位于15家ipo并轨的地方银行之列，进入“反馈意见落实”。

这次，江阴农商行暴露了企业的治理缺陷，引起了市场对地方银行管理层、关联交易治理的警惕和反思。

记者调查发现，自2009年下半年以来，地方银行管理层违规事件不仅如此，大连银行、湖州银行、阜宁农商行等多例均由记者掌握。

模式:“第三方”贷款担保

目前，许才良7亿多的借款主要是银行贷款，贷款银行包括工行、广发、江阴农商行。 据记者调查，上述银行贷款主体是2007年成立的江苏融泰石油科技股份有限公司(以下称“江苏融泰”)，不是江阴城市建设。 该企业实际上是许才良控制，但从所有权和外部来看，是无关的“第三方”企业，江阴城建官网上标注的下属企业也没有囊括该企业。

相比江阴城建，江苏融泰更像空壳企业，今年上半年完成的销售额还不到亿元。 这样的企业为什么能融资数亿元？ 据了解，江苏融泰的各项贷款基本由许才良和江阴城建担保。

“江阴城建不直接通过贷款，主要需要相关贷款的批准。 ”。 无锡的国有大公司人士对记者说。 记者读了江阴农商行近年来的财务报告，也没有提到江苏融泰贷款，反而表示江阴城建相关贷款减少，年清零。

据人士介绍，“许才良头上戴军转干部(江阴城建改革前为集团公司)、银行老板(股东)的称号，在江阴做开发的人中知名度很高，这就是很多银行希望贷款的原因。” 。

事实上，这不是最近最重的英镑的例子。 年失踪的大连实德总裁徐明和大连银行之间也有同样的故事，大连银行此前也曾为ipo在银行排队，但最近中止了审查。

截至年底，大连实德以4.88%的持股比例成为第四大股东。 徐明一直是该行的董事。

记者了解到，年下半年，实德集团关联方(类似第三方公司)向大连银行申请13.28亿元巨额融资和6亿元银行承兑汇票(放开部分为4.2亿元)，同样，实德集团提供了担保。 关于这个风险，他欠了17亿元的债，在那一年的大连银行年报中也没有在关联交易中公布。

记者了解到，这种模式也发生在浙江湖州市商业银行、江苏阜宁农商行。 其中，后者更具戏剧性。

宁农商务监事(其企业也持有农商务500万股)周家华从2009年开始，通过下属工厂内几名民工，共计向阜宁农商务贷款6000万元以上，但这些工人的工资每月不到2000元。

“周总经理说企业贷款需要办理手续，碍于实际情况，提交了身份证，签了一堆文件，每次办业务老板也派车去送车。 ”。 一名相关人士对本报记者说。

结果:银行不良事件急剧增加

年，周家华的突然失踪，最终暴露了上述荒谬的操作。

据了解，周家华借了很多高利贷，加上银行贷款等，其债务已经过亿，巨额利息支出最终导致资金链断裂。

为了向个人债权人偿还贷款，失踪前，周家华偷了当铺发往农商行的菜籽油近2300吨，结清了所有民间贷款。

随后，阜宁农商行进入与中储谷盐城直属仓库争夺当铺的路子，记者近日在当地法院一审判决中认定当铺为中储谷盐城直属仓库。 也就是说，阜宁农商行上述数千万贷款，可能会造成全部损失。 这对于存款规模只有100亿元的小银行来说，并不是晴天霹雳。

目前大连银行运气有点好。 为了防止年末不良贷款的上升，大连银行与实德集团多次协商，去年12月，实德集团同意用所持生命生命3.18亿股的股权，以及所持大连银行1亿股的股权收益来抵消上述贷款和票据。

“大连银行有幸在ipo中表示，该项目是大连市政府的重点推进项目，政府多次表态。 所以大连实德提前了大连银行的债务偿还。 ”。 与大连银行有业务往来的城市商务人士说。

据悉，湖州银行一位董事洪汉民也于去年下半年失踪，涉嫌诈骗，总债务10亿元，其中与湖州银行也有贷款交易。 湖州银行和江阴农商行要承担多少损失，还留有悬念。

截至年底，江阴农商行不良贷款余额比上年增长177.2%，不良贷款率比上年末上升0.72个百分点。 湖州银行的不良率为1.18%，比年初上升0.61，不良贷款余额也超过100%。

如果没有这一连串的突发事件，要知道地方银行这样的风险案例就不容易了，但还不清楚的是，有一些类似的操作，隐藏在银领域表面繁荣的帷幕之下。

反思:地方银行企业治理的警示

5月底，银监会办公厅发布的《中国银行领域监督管理委员会年报》显示，截至年末，城市商业银行总股本中，民间资本持股超过54%，农村中小金融机构民间资本持股超过90%。

“在江浙地区，民间持股比例更高，许多改革后的农商行为自然人股东和民间公司法人股。 ”。 上述城市商人说。

以浙江地区为例，截至年底，已有两家城市商业银行、89家农村中小金融机构实现100%民间持股。

“有点农信社改革农商行的时候，募集资金不容易，股东的质量也参差不齐。 而且很多小银行股分散，公司治理很难比较有效地建立。 ”。 一位地方银监局巡视员对记者说。

他表示，一些地区的省联社比较强势，阻碍或阻碍农商行“三会”(董事会、监事会、股东大会)的产生，降低股东对银行监管的监督效力。 在这种情况下，活动能力强，利用银行资源为有规划心的股东创造了比较有利的条件。

“目前，一般持股的法人股10名以内的股东有机会担任地方银行董事或监事，进入管理层。 ”。 上述城商行表示，由于地方银行，特别是有点农商行股不大，稍有资质的普通公司成为主要股东后，老板也可以进入管理层。

披着银行管理层的光环，给企业广告主带来了不言而喻的便利，无论是本银行还是对外融资。 无论是大连银行董事徐明、湖州银行董事洪汉民，还是阜宁农商务监事周家华、江阴农商务监事许才良，都是民营公司的老板，进入相应银行后获得银行管理层资格。

有许多民间借贷，包括个人和公司贷款。 “从个人借款来看，银行老板的身份比民营企业老板的名字要大得多。 ”。 上述城市商务人士。

今年4月，规模较小的城市商务达州市商业银行上演的场景可以看作是地方银行加强企业管理的警告信号。

4月中旬，达商行2个小股东、四川华信矿业和四川鑫开源矿业合计持股10%以上，2家企业联合呼吁召开临时股东大会，但背景是达州银行原董事长离职股东不知情，股东大会也曾推迟近3个月。