“小微信贷隐性价钱调查：综合价钱7%到20%”

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最近，一项投诉再次引起公众关注中小企业融资价格问题。 广州黑马科技有限企业董事长马军表示，此前，以个人名义向渣打银行贷款44万3年，共支付16万利息，年利率达21%。

并且，据悉，年该公司再次向渣打申请150万元贷款，并提交4.2万元贷款手续费，但最终未能渣打，未退还手续费。

对此，渣打银行回应称:“渣打银行的中小企业贷款利率水平综合体现了我行的资金价格、风险价格、监管价格和风险溢价水平。” 。

而且，据说从年5月开始，渣打银行已经取消了微型公司的贷款手续费。

年，银监会对比银行中小企业贷款收款问题，进行了专门管理，但中小企业贷款综合费用情况如何，尚需调查。

利率集中在7%-11%之间

由于普遍缺乏合格抵押物，中小企业一直以来被认为是贷款难点，但直到最近，全国工商联的调查数据显示，90%以上的被调查民营中小企业未能从银行获得贷款。

渣打银行是全国首家推出个人无担保贷款的银行，首先将中小企业纳入大型零售业务，以担保作为抵押的东西越来越多。 记者从许多银行领域的人士那里了解到，从2006年开始进入这项业务，渣打银行的利率通常在15%以上。

“到目前为止，中小企业的纯信用贷款还很少，首要依靠担保，相对于抵押贷款，风险溢价确实很高。”江苏银行的信用人对记者说。

记者向江苏银行、招商等银行小公司的贷款人了解(以下综合费用均不包括强制存款，承兑汇票全额贴现等情况)。 目前国有大公司贷款的综合价格仍然是最优惠的，利率通常上涨20-30%，也就是年利率7%左右。

但是，国有大行贷款难度较大，流程特点也比一些股票行和城商行长一半。 ”。 股份信用中心的负责人对记者说。

他还表示，对科技型中小企业，建行、中行等大行往往采取选择权贷款的形式，如果公司上市，这些大行最高可获得50%以上的股权溢价，这样的贷款不会低于综合价格。

股份制银行中小企业贷款利率略高，综合价格按通常贷款利率上浮40%-50%以上，折合年综合价格的8%-9%。

“民生和兴业贷款的价格相对稍高，通常综合费用在10%左右。 ”。 上述股份有限公司信贷中心的负责人对记者说。

融道网观测数据显示，对于中小公司贷款，国有大行贷款价格通常按基准贷款利率上浮15%-50%。 城商行上浮30%-100%。 股票介于两者之间。

“中小企业处于新闻弱势地位，可能无法了解所有银行的产品和利率。 以各银行在上海地区上市的“牌照贷款”为例，利率高的超过20%，低的为8%左右，差异显着。 ”。 融道网中小企业融资研究中心总监郑海阳说。

p2p机构也做小公司贷款(主要是个人经营贷款的形式)，包括宜信等机构，郑海阳根除了他们的观测数据，表示一些这类机构的小公司贷款采取分期付款的形式，最终年利率将达到30%—。 40%以上。

还收财务顾问费和承诺费

“以前，为了增加手续费收入，银行将贷款利率部分转换为手续费收入，收款名也是五花八门。 银监会去年规范化后，现在银行通常只收财务顾问费和贷款承诺费两种。 ”。 上述江苏银行信贷员说。

据介绍，以往一般的贷款包括购买理财产品、购买保险、发放员工工资、支付业务等，现在通常不强制销售。

“目前，监管部门正在进行严格调查。 如果确定附带这些条件，业务合作少或者无法进行业务的顾客会担心去媒体和银监部门投诉。 ”该人士表示，目前，总行还未确定对这些销售指标进行考核，分行的各种服务费用和产品销售压力相对较缓。

据悉，财务顾问费通常在融资额的1%以上，贷款承诺费相对较低。

根据融道网研究中心的观测，关于中小企业贷款的追加贷款也有几种变种形式。 例如，银行首先承诺比较低的综合利率贷款。 在中小企业的手续全部办好之前，银行希望贷款限额紧张，其他公司承担更高的价格。 尽快追加贷款需要紧急费用。 最终小公司自愿的情况下，提高贷款综合收益。

事实上，据马军介绍，广州黑马科技遇到了类似情况—； 虽然白白支付了4.2万手续费，但渣打银行回应称:“贷款额度获得批准后，黑马科技始终没有提出贷款要求。”

上述股份有限公司信贷中心的负责人也表示上述现象比较普遍。 特别是在目前中小企业经营整体环境恶化、信贷不宽松的背景下，“中小企业还没有勇气在这个时期更换银行，我知道‘冬装’很痛苦。

承兑形式利率超过20%

该招商表示，存款挂钩目前仍未根绝，也无法根绝。 如果计算中小企业的存款要求，实际上很多中小企业的贷款综合价格超过了20%。

记者调查显示，地方性银行对中小企业贷款采取积分制，积分复印件包括信用卡、贷款合作年限、征信条件等，但最重要的是存款积分。

其操作如下:根据存款流水的大小，贷款利率在4到1分钟以上，如果存款足够多，贷款利率最高可以像国企一样下跌20%，如果没有存款点，担保抵押情况也不理想，贷款利率可以超过10%。

记者了解到，上述银行在与客户取得联系后，向客户出示存款点和利率关系表，不同的贷款和存款比例(类似于存款比例)将获得不同的贷款利率。

“但最冷酷的是以银行承兑汇票的形式融资。 暂时银行要求小公司承兑。 这不违反监管规定，但在这种模式下综合价格将在20%以上。 ”。 上述股份有限公司信用分配中心的负责人。

以1000万借款为例，目前银行承兑汇票贴现年利率为8%左右，6个月折价40万。 出票后存入保证金500万，综合价格年利率近17%。

记者了解到，有点银行要求的保证金仍在50%以上，综合贷款价格将更高。 这种模式以前在钢贸贷款中使用最多，那时银行赚得盆满钵满。

但是，上述负责人表示，随着中小企业的贷款风险比今年充分暴露，如果遇到可以接受10%以上贷款价格的顾客，“我们反而会小心接受那笔贷款，很容易就能收到这么高的价格。 通常证明了这家公司的资金链很紧张，现在很多企业广告主借完最后几笔高额的钱就失踪了。”