““养老按揭”或水土不服”

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“住房养老”跨越房地产、金融、社会保险等行业，政策的推行需要民政、住房管理、人社等多个部门的协调，其比较有效的实施需要完善的法律制度和政策保障

◆导报记者吕文济南报道

中信银行济南分行日前在济南正式推出了面向中老年顾客的专用借记卡“信福年华卡”，并在国内首次开通了“养老贷款”业务。 据悉，通过金融服务使“居家养老”成为现实，为部分老年人处理养老资金的诉求。

“养老在国外很流行，但国情不同，所以要想在中国全面推进，必须跨越很多道路。 ”。 山东省科学院战术研究所研究员、山东师范大学房地产系兼职教授吕兆毅在接受经济导报记者采访时做了以下发言。

“养老贷款”落地济南

据悉，中信银行济南分行此次发布的“养老按揭”业务，55岁以上的健康市民可以申请，18岁以上的法定赡养人也可以办理。 每月支付的养老金最高可达2万元，累计总额不得超过房地产市值的60%。 最长支付年限为10年，每月中信银行自动将养老金打到“信福年华卡”。 抵押期间，房屋可以居住或者出租，但租赁年限不得超过抵押年限。 解除抵押后，不动产可以转让、赠与或继承。

中信银行济南分行负责人表示，“养老贷款”的优势是住房抵押，贷款分期发放，借款人每月将稳定的现金来源用于养老，每月只还利息或少量本金，等剩余本金贷款到期后偿还，前期还款压力小， 不仅如此，“养老贷款”还可以将房地产转化为持续稳定的现金流，从而更丰富老年人晚年的生活，减轻孩子的负担。

“理想丰满，现实骨感”

事实上，“以房养老”并不是国内首次受到关注。 今年9月29日，全国政协举行“大力发展我国养老事业”的提案处理会时，“住房养老”的提案受到各方关注。 随着中国社会的急剧变革，这种超越以前流传观念的社会保障模式有其存在的合理性和快速发展的前景。 在公共财政没有借款的情况下，“以家养老”被认为是处理养老问题的积极探索。 “但是说起来容易做起来难，一言以蔽之，就是‘理想丰满，现实骨气’。”吕兆毅说，“住房养老”的关键是需要将住房抵押给金融机构，后者按月发放“工资”，老人去世后， 那么，这就涉及到住宅产权转移的问题。 由于我国实行住房70年产权制，抵押期或户主死亡后，产权可能失效，如果产权期不能继续，房屋的价值将因此消失。 在房屋和土地私有化的国家，产权没有期限，因此没有这个顾虑。

另外，“住房养老”跨越房地产、金融、社会保险等行业，政策的推行需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门的协调，因此比较有效的实施需要完整的法律制度和政策保障。 “居家养老”的提案陷入僵局，是因为没有相应的法律保障。

吕兆毅认为，在目前情况下，“居家养老”在我国实施后出现了一点“水土不服”的现象，需要处理的棘手问题还很多，需要不断探索实践，都任重而道远。

(经济指导报)