“上汽财务浮动抵押控不良 贷款逆市劲增至230亿”

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本报记者刘振盛上海报道

12月5日，据一位知情人士透露，上海汽车集团财务企业(以下简称上汽财务)迄今发行的上元一期10亿元个人汽车抵押贷款支持证券(以下简称abs )主力投资者在国有大行，认购倍率达到两倍。

今年以来，汽车销售企业库存增大，所带来的财务风险有可能向汽车财务企业传播。 蒸汽财务通过发行abs等来支撑事业规模的增长。 逆市扩大，如何控制风险值得外界关注。 截至11月，汽车批发、零售贷款余额分别达到92亿元、140亿元。

事实上，对银行和财务企业来说，动产抵押有很多生命。 但是，上汽财务总经理沈根伟表示，上汽财务批发贷款不良率为零，零售贷款核销前不良率只有千分之一之八，远远低于领域平均水平。

批发贷款90亿

截至11月，上汽财务的汽车金融贷款余额为232亿元，其中与客户购车提供的零售贷款余额相比达到140亿元。

对汽车经销商的批发贷款情况也一样，批发贷款是指经销商向整车厂购车时，资金由上汽财务企业提供。 目前，上汽财务与650多家经销商合作批发贷款业务，截至11月底，批发贷款余额达到92亿元。

“贷款业务上升速度很快，汽车金融已经是财务企业的主力业务板块。 ”。 沈根伟对记者说。 事实上，自2008年正式介入汽车金融业务以来，已有14家汽车金融企业相继进入。

汽车金融企业这样反应首先是丰厚的利润。 对银行来说，其特点是提供的零售贷款利率低，一般比其他汽车金融企业低2%-3%左右。 “我们招聘、建设的业务规模很大，但其他银行没有在全国大规模开展。 ”。 沈根伟说。

对于专业的汽车金融企业来说，其资金来源有资本金、银行借款两个方面。 近两年来，在流动性紧张、充裕的情况下，其资金价格分别为8%-9%和6%左右，相应贷款客户的利率分别为12%-14%和10%左右。

沈根伟表示，财务企业可以吸收集团公司成员的存款。 这个资金价格比其他汽车金融企业低，因为在贷款价格方面与金融企业基本一致。

其次，从贷款门槛和审批效率来看，银行的汽车零售贷款基本上都是信用卡部门在做，所以贷款的审批效率、门槛没有特点，贷款的审批准入只能选择少数高质量的客户。

汽车金融企业贷款一般在8天内放贷，速度最快2~3天左右，同时根据自身的风控能力对顾客的要求有一定的灵活性。

合格证由生命之门管理

“除了贷款规模迅速增长外，重要的是要看资产质量状况。 ”。 沈根伟表示，批发贷款的不良率为零，零售贷款核销前的不良率为千分之一八，后者的领域平均水平约在千分之五以上。

低不良率首先是由于对贷款采取严格的风控措施。 例如，零售贷款为所有零售网上经销商部署了信用视频签约系统。 在批发贷款方面，必须首先对经销商设定严格的准入门槛。 这些筛选条件包括资产负债率在80%以下、实际控制人担保、其他有实力的法人担保、抵押4s店等复印件。

其次，个别经销商贷款买车后，也有可能将车贷款给另一家银行，或借高利贷。 汽车金融企业要在当地实时监测这些风险并不容易。 因此，除了之前流传下来的贷款担保手段外，上汽财务还要求大部分批发网上经销商将汽车作为浮动抵押。

而且，在各个经销商经营现金流困难的情况下，有可能将汽车的合格证拿去高利贷抵押融资。 这样，本来就抵押给金融企业的汽车的安全性存在问题，同时财务企业很难监控这种状况。

对比这笔贷款漏洞，沈根伟表示，上汽财务在领域首先采用合格证远程监控系统，要求首先将汽车合格证装在芯片上，并留在特定箱子中，通过远程监控系统，10分钟内财务企业就可以在上海总部了解各地汽车合格证的变动情况

关于未来汽车金融业务的开展计划，沈根伟表示，根据监管规定，财务企业只能做集团的产品，因此未来的重点是通过经销商批发贷款。