“利率浮动区间尚未调整 存款保险制度呼之欲出”

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金融机构贷款利率管制将全面放开，取消贷款利率0.7倍的下限。 央行以稳步推进利率市场化的姿态，向周末的金融市场 投下“重磅炸弹”。 但是，存款利率的波动区间没有进一步扩大。

如果说放开贷款利率管制有利于公司贷款，那么存款利率市场化无疑会“受益面”更广:谁不想在利率“开盘价”更高的银行存钱呢？

“存款利率市场化改革的影响更深，要求的条件也相对较高。 ”央行19日的表态确定为:“目前的基础条件还必须完善。” 许多金融业专家将“存款保险制度”作为存款利率市场化的重要前提条件。

给客户的钱上保险

存款保险制度是指银行按一定比例向特定机构支付一定的保险金，在发生危机时，存款保险机构通过资金支持等方式保障清偿能力。

这个制度意味着政府对银行的隐性担保，将成为以法律形式为中心的显性担保。 成员机构发生经营危机或濒临破产时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人的利益，维护银行信用。

一般来说，存款保险制度是向顾客存入银行的钱投保。 银行发生兑换等危机，濒临破产的时候，顾客的存款也会得到保障，不会不流血。

在国际金融市场上，存款保险制度并不新鲜，美国于20世纪30年代成立了联邦存款保险企业，目的是维护公众信心和金融体系的稳定，提供存款保险。 在2008年的金融危机中，美国数十家商业银行轰然倒闭，如果没有存款保险企业的“兜底”，肯定会引起更大的恐慌。

呼吁存款保险制度

国内市场上的存款保险制度还在运行。

根据央行日前发布的《中国金融稳定报告()》(以下简称《报告》)，目前建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方已经形成共识，可以择机组织实施

“缺乏存款保险制度，国家承担着隐性担保责任，容易导致商业银行风险约束机制弱化，为追求高额利润进行了过度投机。 ”。 《报告》认为，目前我国中银领域尚未建立显性的存款保险制度，未能形成较为有效的金融风险约束和市场化处置机制，国家实际上为储户提供了隐性担保，在一定程度上削弱了市场约束，助长了道德风险。

迄今为止，央行总裁周小川在许多场合强调了存款保险制度的重要性。 他认为存款保险制度是整个金融安全网的重要组成部分。 中央银行货币政策委员会委员陈雨露表示，存款保险制度目前已经完成设计。

我国的存款保险制度可以说已经做好了准备。

银行系统必须全部纳入

规范存款保险范围，确定赔偿限额，制定保险费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，加强存款保险机构的管理和职能……《报告》基本阐述了存款保险制度的框架。 但是，到底涵盖了多少范围呢？限额是多少？ 这些详细问题依然不明朗。

“基于国际经验，有可能实施强制保险。 ”。 中央财经大学银行领域研究中心主任郭田勇()认为，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行和外资银行在中国的法人子公司纳入保险体系。 保险范围涵盖活期存款和定期存款。 “中国几家国有银行没有破产的可能性，普遍认为如果推出存款保险，价格很容易上涨。 因为这些银行可能不积极。 这是推进存款保险制度的一个障碍。”郭田勇说:“但是，如果只让中小银行加入，中小银行的经营价格有可能增加，发生问题的风险也有可能增加。 因为这所有的商业银行都必须参加存款保险。 ”

关于保险限额，央行相关负责人表示，未来存款保险机构有可能实施限额保险制度，央行计划为98%的存款人提供全额保险。 专家据此表示，目前50万元以下存款人所占比例在98%以上，这意味着未来限额保险上限将为50万元。

但是，20万元至30万元以下的存款账户约占总账户的95%以上，因此有业内人士认为将保险限额设定为20万元至30万元范围较广。

他山之石

存款保险=情绪“稳定器”

作为国际金融之都，香港存款保险制度的建立源于银行的破产。

1991年，总部设在伦敦的国际商业信用银行出现了严重损失，被迫在全世界停业。 这也引起了香港国商银行存款人的担忧。 香港银监立即发表声明称，港商银行财政健全，集团亏损发生在香港以外地区，与香港分行无关。

然而，储户刚刚放心了两天，香港银监所突然发现国商银行有部分问题，大股东拒绝向港商提供资金。 香港国商银行被立即下令停业。

香港国商面临清盘，一时市民蜂拥至取款，其他银行也出现了挤兑人潮。 此时，储户们意识到落后了。 国商银行只取回了25%的存款。

这件事带来的影响持续了整整八年。 直到1999年，国商银行正式发行了全部清盘后利息，香港存款人最终恢复了100%的存款。

这直接促进了香港存款保险制度的设计和实施。 香港《存款保障计划条例》于2004年正式通过立法，于2006年9月推行，随后银行破产，各存款账户在当地银行可获得最高10万港元的存款保障。

该制度实施一年多后，全球金融危机爆发。 香港市场突然出现了东亚银行出现财政困难的传言。 很快，许多存款人将在东亚银行各分行排队提款。

“香港有存款保障制度，银行体系稳健，大家不要担心！ ”在银行、金管局的反复担保下，两天后银行门口不见人潮，存款保障制度也迅速为人所知，成为市民情绪的“稳定器”。 年末，香港又重新审视了存款保障计划，将存款保障限额提高至50万港元，使全港约90%的存款人能获得100%的存款保障。