“银监会：小微贷款不良容忍度不会一刀切”

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除了大银行的压迫外，面对监管的支持，更多的中小银行在小微金融业务上谨慎扩张。

最近，在广东南粤银行举办的小微金融内部座谈会上，多家中小银行积极表态。 例如，哈尔滨银行的小贷业务，城市银行正在探索农村金融之路。 浙江泰隆商业银行只有小型小额贷款，常年不良率只有0.4%左右。 民生银行广州分行也提出，两年后小微业务所占比例达到50%，目前为29.6%。

但是，随着经济形势的下降，小额贷款不良有上升的趋势。 银监会官员在座谈会上提出的态度是，监管层不一刀切，各银行、各地区自主明确不良率和容忍度。

冲破各条道路

业界普遍认为，中小客户风险高、价格高、无资产不动产等抵押品，再加上银行内部审核不变、动力不足。

“这些问题实际上是以适当的方式处理的。 ”民生银行广州分行行长吴新军认为，搞好小微金融需要战术规划和合理科学的服务模式。 该行是信用工厂模式，围绕“一周连锁”(商圈、供应链、分销链)批量化模块化经营，设立了售后服务部防控风险。

根据该分行的数据，小微金融目前占总贷款额的29.6%，每年新增贷款的90%以上来自小微公司，平均每户贷款额为171万。 目前利润丰厚，今年累计贷款35亿，平均贷款利率9.74%，不良贷款仅2，300万元。

哈尔滨银行也以小微业务为主力。 该公司监事会主席张滨表示，该公司最初照搬国外模式，开发自主产品技术、上门服务，但目前小微贷款的盈利贡献占全行业的70%以上，盈利能力较强。

哈尔滨银行内部有所谓的“水面论”，认为农民、农村市场是水，银行信贷资金是面、进水融，银行信贷资金不容易离开小贷、农贷客户，贷款难的核心是还款难。 该行帮助中小企业建立和积累信用记录，建立信用评级，使他们有较强的还款意愿。 建立后评价机制，延缓优惠补助等。

“在我们的小业务推进方面，一直强调着。

贴近顾客，立足于当地和集群开发。 ”广东南粤银行行长李甫说。 该行前身为湛江商业银行。

南粤银行注重与当地政府部门、领域协会、专业市场、担保企业、第三方咨询企业等建立合作关系，最好由当地政府支持，与大众日常生活诉求相关的“圈、链、会”客户集群集中进行营销开发。 目前，中小企业贷款占所有贷款的78%，中小企业贷款占所有贷款的36.8%。

不良容许度自定义

泰龙银行的所有业务都是做小金融的。 该行行长金轩宇表示，该行客户经理的比例非常高，超过50%的市场部门是客户经理。

金轩宇的观点变化很大:“担保贷款的信用风险未必比担保信用风险高。” 他认为担保人告知银行借款人的生产经营情况，银行直接调查可以得到部分消息，但一定要论证，交叉论证可以处理组合问题。

“担保人比银行更了解借款人，一定程度上的选择也是银行的选择，越来越被人们利用于银行技术的心理支持。 ”。 金轩宇说。 目前，同行担保贷款比例达到94%以上，不良率通常在0.4%以下，今年略有上升。

哈尔滨银行小微风控制的重点是帮助顾客建立盈利模式，乘坐实际的还款能力。 南粤银行着眼于“大数定律”，批量识别客户风险，引入“信用工厂”经营模式，让风险经理专门从事中小业务。

南方一位银行经理指出，银行是经营风险的盈利机构，贷款并不是风险越低越好，只要按照收益率用收益覆盖风险即可。

目前的经济形势在下降，整体不良率特别是小贷款不良有上升的趋势。 银监会监管二部副主任张金萍在座谈会后向记者宣布，小微公司贷款不良比例高出常规贷款近两倍，500万元以下微小贷款不良比例高出其余公司贷款近5倍。

张萍表示，银监会已经出台政策，比较小微贷款，希望各银行根据自身风险管理水平和风险覆盖能力，自行明确不良贷款容忍度，各分局根据各地区不同小公司的优势制定容忍度。 其次，银监会将进一步细化，进行调查和研究，注意不良率和允许度指标的确切数值。