“银行代理厂商打包：金融租赁助力中小型企业”

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丛林里

融资难是制约中小企业快速发展的瓶颈，也是世界各国面临的普遍问题。

从金融租赁企业的角度看，如何为中小企业提供更有价值、更实用的金融工具？

两种模式

金融租赁立足于“资产信用”，以设备未来招聘时产生的现金流量为首要还款保障，但依靠公司的信用历史和信用评级，信贷状况一时难以识别的新公司和中小客户可以获得融资服务，获得快速发展的机会。 因此，金融租赁有望成为缓解中小企业融资难的有力手段。

具体来说，商业银行可以设立金融租赁企业，与银行合作代理中小企业的设备租赁业务，也可以与厂家合作开展厂家租赁业务。

第一种模式:由银行总行主导指导，金融租赁企业协调推进，各分行合作执行。 这种业务模式可以发挥商业银行网点的分布和数量特点，在中小企业方面扩大服务，提高业务处理效率。

第二种模式:金融租赁企业与工程机械生产厂家合作。 制造商租赁的特点是，利用制造商的营销渠道和客户群，制造商聚集终端客户的购买和融资诉求，向租赁企业提出租赁融资申请，可以批量向众多中小企业客户提供租赁融资。 制造商最熟悉的顾客，谁来购买设备、长时间的顾客、新顾客、信用状况如何、经营状况如何，制造商都很清楚。

为了更好地支持中小企业技术改造和升级的快速发展，租赁企业可以通过创新，以具有更强的通用性和市场价格、采用价值更稳定的设备为租赁物，更好地满足中小企业多元化的设备融资诉求。

更重要的是，在开展中小企业设备租赁业务时，租赁企业要充分考虑中小企业的实际困难，在租金支付等方面进行灵活的设计，才能比较有效地减轻中小企业的还款压力和财务负担。 不同的领域有不同的业务资金周期，租赁企业必须根据其特定的周期，设计不同的还款方式，如旺季节多还款、淡季少还款。

四大作用

这两种商业模式的意义主要在于四个方面。

一是比较有效地扩大了租赁企业为中小企业服务的渠道。 代理中小企业设备租赁业务可以完全利用商业银行现有机构的互联网，厂家租赁业务可以利用厂家的销售渠道，降低营销难度，租赁企业可以利用越来越多的能源来满足顾客的诉求。

二是大幅降低了中小企业的融资价格。 交易模式、合同风格、业务流程的标准化设计，使得中小企业设备租赁成为批量复印的标准化产品，可以大幅降低融资价格。 此外，商业银行各地的分行、各制造商也根据不同中小企业的客户优势，在租赁交易结构和价格方面做出灵活安排，使越来越多的中小企业能够实现正规金融机构的融资。 相对于民间融资，降低了中小企业的融资价格。

三是为越来越多的中小企业提供便利的融资服务。 与银行信贷相比，融资租赁的门槛降低了。 通常，设备回收期为5年，我国中小企业平均寿命为3年，银行害怕融资，但融资租赁为越来越多的中小企业提供了融资渠道。

四、大力控制风险，有利于融资租赁服务在广大中小企业的宣传和应用。 在前期调查考核和后期管理中，租赁企业有其独特的方法。 例如，在设备上搭载gps，制造商可以跟踪设备的状况。 中小企业租赁客户的营销、租赁前调查、租赁期限管理都委托银行或制造商的当地客户经理，能够比较有效地控制风险的制造商租赁业务通过制造商租赁回购担保和残值保证，降低了租赁企业的风险。

今后租赁企业必须加大中小企业的租赁投入力度，切实发挥融资租赁在支持中小企业快速发展中的独特作用。 当然，推进中小企业转型升级，处理融资难问题只是一个方面，需要政府、领域协会、相关机构、公司自身共同努力。

(作者是工银租赁总裁，“中国融资租赁30人论坛”共同召集人)