“变种“所有人贷”非法集资 贪图高利息丢本金”

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所有者贷款通过发行理财产品等方式筹集资金，市金融注意不要让投资者参加

短短几年内，许多所有者信用平台企业成立，以高收益率吸引了众多投资者。 但是，所有人贷平台企业的破产，甚至资金的流失，让人们意识到了很大的风险。

个别企业名义上主张只向出资人和使用者提供中介配对服务，以收取咨询中介费用为首要收入，但在实际经营中，企业开始向出资人保证和约定固定利润(通常年化利率为8%—； 15% )通过参与贷款、销售理财产品募集资金等多种业务模式，将资金划入企业或其法定代表人账户，向非特定对象放款。

所有人进化出的新业务到底是新的理财模式，还是涉嫌严重违反风险的业务？ 晨报记者采访了市金融办理相关负责人和相关法律专家。

所有者贷款起源于英国，是通过互联网进行的网上信用贷款模式的创新，实际上是将民间贷款的范围从熟人、朋友、商业伙伴等特定范围，利用互联网的广泛性向陌生人等特定的资金诉求者

不能贪图高利率丢了本金

权威部门注意

重庆晨报:海外所有者贷款和国内有什么区别？

市金融处理:目前在欧美发达国家，信用体系比较成熟，无论是网上还是网上都可以及时有效地查询个人详细资料，失去信用的价格非常高，一旦发生不按期还款的行为，社会保障、住房贷款利率等 国内信用体系还在加速建设中，人人信贷缺乏激励用人单位及时还款的信用机制。 把钱借给熟人、朋友、商业伙伴等熟悉新闻的对象，可能无法收回资金。 何况，没有不熟悉新闻、不能把握的陌生人。

在我国，个别企业名义上主张只为出资人和用人单位提供配对服务，以收取咨询中介费用为首要收入，不参与出资人和用人单位之间的实际资金支付，不承担贷款风险。 但在实际经营中，发展成企业向出资人保证和约定固定利润(通常年化利率为8%—； 15% )参与贷款，销售理财产品募集资金，以入股投资企业为名义约定年固定收益方法滚动吸收资金，发行带固定收益的商业预付卡等多种业务模式，资金进入企业或其法定代表人账户，

重庆晨报:这样的人人贷有什么危害？

市金融办理:所有人贷平台企业实质上开展了类似银行等机构的金融业务。 但所有者信用平台企业门槛低，资本金规模、管理水平等不强。 这种角色转换明显超出了其能力允许范围，开展相关金融活动未经国家金融监管部门批准，实质上是违法金融活动。

由于平台企业通过网络、电话和营业网点广泛开展营销宣传活动，人人贷款资金来源和运用具有较强的公共性，突破了民间融资参与主体特定性范围的界限，形成了为非特定个人筹集资金、为非特定个人发放资金的局面

近年来，由于国内部分省、市发生了“所有者贷款”企业卷款行驶的案例，国家相关金融监管机构发布了风险提示，提醒广大市民不要参与这种违规经营活动，贪图高利率，丢掉了本金。

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参与贷款获得高额利差

年1月，张某发现一家所有者信用平台企业愿意借钱。 在企业介绍中，市民王某约定借款18万元，与借款人张某签订借款合同，期限为6个月，约定出资人每月支付1.2%的利息。 当天，出资人王某与该企业另行签订债权转让协议，约定将其享有的债权转让给平台企业，转让协议生效日期为王某向张某借款到期的年7月。 借款人张某支付的利息价格为月利2.2%，超过出资人获得的1.2%，利差由平台企业收取。

市金融从业人员解析了这个例子:“该平台企业通过债权转让协议实质上为王某的到期回收资金和利息提供担保和代价约定，负责其贷款的实质性管理。 所有人贷平台企业资本金不大，但参与的贷款交易量较大，由此提供担保和代价的资金数额与实际资本相比过大，出资人对资金收益和安全的担保能力有限。 如果风险集中出现，将无法承担代价责任，出资人的资金将面临巨大损失。 企业在贷款行为中实际征收高额利差，实质上是非法金融活动。 ”。

发放理财产品的客户资金，或者被他挪用了

年6月，某业主贷平台设计企业实际管理人赵某与出资人金某签订债权转让和转让合同，赵某将由年5月向借款人李某发放的期限12个月的贷款1.8万元和向他人发放的6笔贷款(金额共计9万元)组成的债权包装设计转让和放款 钱购买的理财产品期限为3个月，合同期满后，约定以钱出资金额的102%将持有的债权转让给赵某或其提供的其他债权受让方。 赵某借钱给李某的资金全部来自金某购买理财产品提供的资金，通过滚动发放将3个月的短期资金集中为增长时间资金，发放12月至24月的不同贷款。 赵某放贷给李某实际领取的年利率为20%，但支付款某的年化利率仅为8%，利差达到12%。

市金融业相关从业者认为，在本例中，平台企业实际管理人赵某与出资人钱某、借款人李某等之间的资金操纵较多，资金运营缺乏监控。 出资人钱某通过赵某及其企业只知道借款人李某等的消息，赵某个人的道德风险无法约束，虚构借款人和借款合同存在的方法是将资金转移到赵某及其企业实际管理的账户名称上，将钱某等理财客户的资金挪用或为自己持有 而且，这类企业有通过利用新的旧滚动发行理财产品来维持资金周转，扩大资金规模的风险，一旦资金链断裂，最终会给理财客户带来巨大的损失。

股权投资涉嫌非法集资

除了贷款模式和理财模式之外，一些所有者信用平台企业还想出了吸引顾客入股的经营模式。

一家所有者信用平台企业设立了多家投资企业，在相关区域营业网点进行营销介绍，吸引顾客投资。

去年1月，出资人苏某受此高收益率吸引，与该平台企业签订股东合作协议，出资40万元，约定合作期限为1年，年化收益率为12%，合作期满后，出资人可以退出股票，由该投资企业收购。 而且，股东及其企业资金进出频繁，存在老股东资金退出和新股东资金进入等滚动筹资行为，企业实际吸引的资金已经达到注册资金的数倍以上。 而且，这家企业的资金并不像市场推广负责人推动的那样直接投资产业，而是被占用投资相关房地产公司。

法律专家认为，该体人信贷平台企业名义上是建立投资企业吸收股东入股，但实际上是以约定年固定收益的方式向出资者滚动吸收资金，并通过网站向不特定公众开展营销。

商业预付卡说白了就是募集资金

某业主信用平台企业向某商业企业发放2000万元贷款，形式上采用8折购买该商业企业提货卡的方法订立合同支付资金，1年期满后，由商业企业回购。 平台企业以2000万元的价格购买该商业企业2500万元的提货卡，一年后商业企业以2500万元的价格进行回购。 这样，平台企业将赚取500万元的利息，相当于贷款利率达到25%。 而且，该平台企业以商业企业的名义制作大量提货卡，以8折的折扣出售给市民，一年期满后以8.96折的价格进行回购，购房者获得的年收益率为12%。

法律专家解释说，在本例中，该平台企业向商业企业借贷的资金全部来源于出售给市民的提货卡。 这样带有收益率的提货卡，其实质发展为理财产品，成为平台企业募集资金的渠道。 公司发行提货卡不仅需要向商业管理部门备案登记，而且销售提货卡还必须得到有关部门的行政许可。 对这种违法经营行为，应当予以查处和取缔。

(重庆晨报)