“亿元保险单：富人的另类“奢侈””

本篇文章2931字，读完约7分钟

《中国经济周刊()》记者姚冬琴︱； 北京的报道

每天平均花几万元为自己购买保险—； —； 在普通人看来是不可思议的事件，是有钱人干的。

近年来，保额超过亿元的“天价保单”频繁出现，只有中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“平安集团”，601318.sh )一家公司自去年12月在报纸上刊登以来拥有3亿元的保单。

今年6月，保额2亿元的保单在信诚人寿保险有限企业(以下称为“信诚人寿”)落户。 该保单购买分红型终身寿险，缴费10年，每年1450万元，保费总额1.45亿元，相当于平均每天3.97万元购买保险。 如果这位顾客死亡，指定的受益人可以领取2亿元的保险金。

“上亿元的保单除了听说刘翔的上亿元保单是意外保险外，正常情况下，都应该是存款型寿险，也可以将其视为存款凭证。 ”。 中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉《中国经济周刊》。

但是，这种储蓄型寿险保费高，利润只比银行存款利息高一些，通常保底利润为2.5%，常见利润为4%~5%，富人为什么会如此着迷呢？

在记者采访中发现，购买天价寿险的多为公司负责人和高管，选择保险不仅被视为保守投资，也是保险业所有人“知情”的理由—； —； 寿险具有“财富保全”的功能，第一是寿险可以“规避遗产税”和“避税”的功能。

“要避免遗产税，国际通用的方法只有终身寿险和家族信托两种。 后者由于专业性更高，在国内并未普及”。 几年前从平安集团辞职创业的某理财企业的老板张榡告诉记者。

有钱人爱保险

“大宗保险的签字数近年来明显上升。 几年前，每年缴纳5万、10万的名单很少，但这几年，这简直成了普通的单张。 每年支付上百万、上千万的名单，大部分月份都会听到身边同事的签名。 ”。 一家外资保险企业的业务经理严燕(化名)在《中国经济周刊》上表示，投高额保险的是公司老板和高管，年龄在35岁到50岁之间。

来自平安集团精诚资产管理事业部(以下简称“精诚资产管理”)的鲁边楠也有同感:“无论是大单产量，还是单体保单的保险费、保险额，都有明显的上升趋势。”

诚信理财成立于2003年，旨在为北京地区中高级家庭、公司提供综合理财服务。 “对于‘高端客户’或‘高净值资产群’，目前的标准是可投资资产在1000万元以上。 ”鲁边楠表示，目前市场上，高端客户多从事房地产投资，“许多客户为了房地产投资而成为高端客户”。

面对富人的诉求，许多保险企业推出了“富人保险”。 关于“富人保险”，鲁楠说:“有两层意思。 一种是为有钱人专门设计保险，有特殊功能，投入了专门的资产。 这样的种类在中国市场几乎没有。 有钱人买的保险在增加。 这种产品和普通人买的没有太大差别，但是由于缴纳的保险费规模大，所以成为了所谓的“富人保险”。 ”。

几年来，寿险保单保额不断更新，报道的行业最新记录为信诚人寿的2亿元保单。

“2亿元的保额是信诚人寿成立以来遇到的第一单。 这个顾客不是新顾客，他以前在信诚保险买过很多产品。 包括意大利保险、重病保险、医疗保险，金额有上千万元。 ”。 信诚保险的工作人员告诉《中国经济周刊》，这位顾客有以下优点。 “首先，经济实力雄厚。 其次，重视自身和家庭的保障第三，把保险作为财富计划管理的一部分。 ”。

“我认为保单的出现也与现在的投资环境有关。 市场、房地产、商店和投资机会不大。 在浙江业主中，保险在这几年兴起。 浙江老板喜欢分散资金，现在一般把约20%的资金纳入保险，担心自己以后什么都没了，买保险有退路。 ”。 浙江茶叶公司老板张建斌(化名)告诉《中国经济周刊》。

投千金买“安全感”？

“富人在财务上有应对风险的能力。 例如，花三五百万美元治病并不难。 但富人也有富人的烦恼，”理财企业的老板张坡说。

富人的烦恼来自于对财富安全性的担忧。 他们担心自己辛苦赚取的财富会被经济增长放缓的现实所稀释，或者在政策调整中蒸发。 更直接的压力来自遗产税。

今年2月5日，国务院批准了《关于深化收入分配制度改革的若干意见的通知》，其中提到“研究在适当时候征收遗产税的问题”。 这个14字文案继续发酵，高额保单的销售也伴随着升温。

有钱人投天价保险是为了避免遗产税吗？

“信诚人寿在这方面一直没有普及。 中国目前没有遗产税法，“遗产税规避”是指无根树、被动水。 这是矛盾的行为。 我们的企业不允许以对营销人员的要求、对外推广、对顾客的推广为理由推荐保险。 ”。 上述信诚保险从业人员对《中国经济周刊》表示。

但是张坡说:“没有提过遗产税，太矫情了。 因为大家都知道。 关于遗产税，高端人士一定有先进的意识，没有做好准备。 ”。

来自外资保险企业的严燕也向记者表示:“我们正在向顾客首要推进资产保全和遗产税两个方面。 你的个人财产，如果企业破产，有可能被用来还债，购买人寿保险可以将个人财产和企业财产分离。 ”。

温州一家制鞋公司的老板王明义(化名)告诉《中国经济周刊》，现实中有人为了“逃避债务”而购买保险。 “如果不一次性保证上千万的钱，不管公司破产如何，这笔钱都不会被别人动。”

张建斌也在《中国经济周刊》上表示:“在这方面(避开遗产税)很少有人考虑。 因为谁也不知道今后会怎么样”，但是他认为，天价保险的出现在一定程度上体现了对资金安全性的担忧。 张建斌说:“保险不能和任何高收益的投资相比，但一定是‘稳定’的。”

“保险卖给有钱人，不是卖保险的收益。 对有钱人来说，保险是自信保障。 ”。 张坡说。

话说回来，亿元的天价保险，即使是超级富豪，想说爱你也不容易，不是因为买不起，而是保险行业的话，只能说需要这么多“价格”。

“越是大额的保单，其担保过程、保险条件就越苛刻。 ”。 鲁轶楠告诉《中国经济周刊》。

平安集团，寿险保额在70万元以上，需要填写财务问卷。 超过100万元，需要提交财务说明书。 必须能够说明收入是合法的，而且将来有持续的收入能力。 另外，对于不同的年龄段，达到一定的保险额度后，需要进行体检，也会进行道德上的照顾，从而知道是否有可能故意骗取保险。

保险金高的保单要求再保险，而不是保险企业独自承担风险。 严燕在《中国经济周刊》中表示:“在我们企业中，保险额超过200万元的，必须找再保险企业。”

张瑋告诉《中国经济周刊》，目前为保险企业创造大规模保险费的，实际上是“短期储蓄、终身还款”的两全保险。

根据保监会的《人身保险企业保险条款和保险费率管理办法》，以人的寿命为保险标的的人身保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等，属于寿险范畴。

“3年期、5年期的缴费、终身返还，这个产品很畅销，企业也希望担保。 因为对双方的压力很小。 如果投保，赔偿的是顾客当初支付的本金加利息。 对顾客来说，没有好的身体条件，不用把自己当作保险的目标，0岁以上的孩子也可以，成为财富继承的手段。 ”。 张坡说。

保险业认为，这种“短期储蓄、终身还款”的两全保险也可以避免遗产税。 “高端客户经常问我，这样的产品，不需要一次多次大宗采购吗？ 他们急切地想把钱存入安全的账户。 ”。 张坡说。

不要上保险营销的当

从保险的快速发展史来看，寿险确实有一定的避税、避税作用，但落实起来有具体条件。

理财专家警告称，部分寿险产品的投资账户部分仍被视为理财产品，可能没有“避险”功能。 刑事案件涉及的保单，保险企业有义务协助法院退还当事人的保险，收回购买保险的非法资金。 投保人在负债和企业财务恶化后投保，也有可能被怀疑非法转移财产，保险合同可能被判定为无效。

2004年，台湾国泰生命主蔡万霖去世，留下了超过46亿美元的巨额遗产。 因为他购买了高额的人寿保险，所以大大降低了那个孩子支付的遗产税的税额。 相反，台塑集团创始人王永庆去世后，其继承人必须支付遗产税119亿元的新台币。

“根据领域惯例，人寿保险应该可以避免遗产税。 但是，投保时，动机必须健康。 ”。 中央财经大学保险学院院长郝演苏在《中国经济周刊》上表示，在台湾地区，税务部门仍可核查“涉嫌逃税动机”的保险，并依法向受益人征收遗产税。

郝演苏认为，天价保单在全国范围内还很少，但被炒或产生“羊群效应”，被保险企业吸引着顾客。 他还暗示，即使征收遗产税，征收点也应该很高，相比之下，他是少数富人，普通民众不用太担心。

(实习生王思言对正文也有贡献)

(经济网-中国经济周刊)