“网络金融倒逼银行 以前传下来渠道急推余额理财”

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许明

7月26日，北京中关村友谊酒店正在进行安静的培训。 培训以网络金融为主题，由证监会基金部和证券业协会主导组织。

约200人的会场座无虚席，聚集了来自基金企业和电子商务网站的许多专家。 支付宝( Alipay ) [微博]、财付通、青岛新闻网、网易、青岛新闻网、京东商城[微博]、苏宁云商等网站互联网金融相关部门负责人出席。

“我们也想问，但是被告知不能参加，”一位股票银行的中层说。 比起不能入场，让银行更紧张的是，电子商务网站“协同”基金企业到底在“阴谋”吗？

当金融遇到互联网

最近关于网络金融的很多话题都是从余额宝开始的。 余额宝夹着天量顾客和大数据的特征，对以前就流传着金融偏好的离线模式带来了巨大的冲击。 据一位消息人士称，工商银行( 601398.sh )已经在全行呼吁学习支付宝( Alipay )。

预计支付宝( Alipay )交易规模已达到1.86万亿，平台已具备网络银行的转账、还款、缴费等基础功能，将会给银行带来危机感。

一位股份制银行的黄金业务负责人分析说，到年底，中国个体的存款余额将达到16万亿美元，未来支付宝( Alipay )将从这块巨大的蛋糕中分成多少份额。 大概是余额宝为顾客提供附加值的战术目的吧。

在网络和银行竞争的夹击下，货币基金首先成为了试水者。 由于货币基金是低风险产品，收益率远远高于活期利率，网络和银行开发了货币基金自动投资的相关账户管理工具，以“结余理财”为基础，将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与客户体验立体结合，构建了强大的现金管理工具。

“其实在这个会议上没有实质性的谈判动作，第一是分享经验。 基金是和互联网一起来的，基于对互联网金融有很大机会的共识。 ”。 参加会议的知情者明确了这一点。

这个协议已经不是秘密了。 余额宝后，各机构纷纷推出活期宝、现金宝等互联网金融产品，形成了“多宝”争食的局面。 财付通已经宣布将开始余额宝业务，另据传言，几大互联网巨头正在合作设立网络银行，向银监会提出申请。

银行的逆袭

但银行当然不会轻易认输。 银行拥有丰富的账户管理经验和强大的系统资源，而且具备其他机构无与伦比的国家信用和资金安全保障，开发网络业务仍有一点特点。

7月，广发银行[微博]推出“智能金口账户”，交通银行( 601328.sh )推出“快溢通”，迅速引起市场关注。

智能金和快溢通两大业务模式相似，都具备自动理财、自动申购赎回货币基金、自动还款信用卡的功能。 和余额宝一样，可以很容易地向货币基金购买借记卡的余额，也可以通过赎回货币基金来归还信用卡。

其中，广发银行智能黄金对接的货币基金为易方达货币基金，交通银行快溢通目前对接的有交银施洛德货币基金和易方达货币基金。

记者采访了易方达相关负责人，市场部总经理廖智介绍说，目前智能金上线两周多，快速上线一周，已有多位客户致电客服询问详情，开户数量与日俱增。 “渠道方面也不断接到多家银行要求提供资料的电话，对这种业务表现出兴趣。 其中有4家银行，既有股份制银行，也有未取得基金代销资格的银行。 ”。

据悉，一周后，易方达有可能与国有商业银行合作开展类似智能金的业务。

与余额宝不同，一家银行推出的业务只能在同一家银行的卡内完成，但智能金和现金流实现了非常重要的“自动”功能。 也就是说，当顾客开始业务，设定相应的参数后，银行后台系统就可以自动实现余额理财，核对信用卡账单。 这些关键环节希望银行放开端口和数据，余额宝不容易实现。

记者采访了几家开办这种业务的银行。 他们在慎重选择合作基金，首先要选择系统开发能力强的企业，其次要流动性管理好，创历史新高的货币基金。

迫使变革

众所周知，存款差是银行商业模式的基础，活期存款是银行利润的重要来源，过去银行不愿意开放余额理财这一业务。 但现在，变革已经不得不进行了。

“银行和银行之间，银行各部门之间也不是铁板一块”一位银行职员深有感触。 股份制商业银行的政策灵活，由于竞争的需要，有可能先于四大银行进行转换。 在银行内部，由于业绩的需要，中间业务部门和信用卡部门可能比储蓄业务部门更冲动地开发了活用存款的业务。

这种分化不仅表明股份制商业银行率先推出了智能金、快溢通，还有一点表明银行瞄准了众多互联网金融新晋公司的资金管理业务。 消息称，为了配置今后可能上线的少量业务，包括工行在内的多家银行正在激烈争夺托管银行的资格，并为此对业务进行改造。

“其实，银行进行余额理财也有很多好处，”一位股份制银行中间业务部门的负责人说。 可以巩固老客户，二是可以吸引增量，增加中间业务收入。 因为这是客户粘性很高的业务，所以现在还处于“跑马圈地”的阶段，谁在前、行动在前，谁就在前。

余额宝的横向空诞生，这一变革的步伐正在加速。 网络金融的成功为银行进行金融创新提供了许多启示。 网络如何吸引大量的顾客，如何掌握顾客数据，如何挖掘大数据，如何将数据转化为现金流量，如何发挥长尾效应，都可以为网银业务提供参考。

在前面提到的网络金融内部会议上，阿里巴巴[微博]集团副总裁胡晓明也就余额宝经验分享了一点。 他说，最大限度地提高顾客体验是余额宝的核心竞争力。 余额宝在开户流程、页面选择、基金选择方面追求极致简化，尽量降低客户流失率。

另外，互联网精神极度重视顾客体验，其要求客观上迫使金融领域进行创新。 例如，余额宝要求365天每天都可以交易，为基金企业和托管银行提高资金清算效率做了许多改变。 金证系统现在可以实时确认ta (基金账户注册登记)交易，比过去第二天的批量清算模式有了很大提高。

对银行来说，互联网打破了物理壁垒，过去网点少的股份制商业银行、牌照对全国性的地方商业银行来说，可能不是“逆袭”的机会。

在前面提到的网络金融培训内部会议上，宏源证券( 000562.sz )研究所副所长、网络金融研究家高兴地预言:“一家股份制银行与拥有大数据的网络合作，那将是一个非常可怕的事件。”

“不进一步变革就要被淘汰”，接受上述采访的多家银行的中层和干部，“已经感受到了强烈的危机感。

( 21世纪经济报道)