“银行贷款新格局：搭售不良贷款VS绕道租赁降息”

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银行贷款虽然已不像去年那样规模不足，但新难点不断，出现“冰火两重天”的格局:一是银行追赶高质量客户放贷，但实体经济疲软，客户贷款诉求下降，许多中小企业提前还款。 另一个是所谓“风险领域”的客户正在追赶银行放贷，但多家银行的实际放贷率上升，逾期增加，银行停止追加关联，排除风险。

在这样的“冰火两重天”之下，银行的内部业务机构怎么样了？ 为了推进贷款业务又玩了新的“花样”吗？ 《第一财经日报》记者对此进行了调查。

“办理”不良贷款

对于追逐银行讨论贷款的中小企业客户，银行历来具有议价能力，利用稀缺的贷款资源进行“销售”是前所未有的“潜规则”。 例如，贷款出售理财产品、保险、信用卡，或以承兑汇票业务、贷款保证金、要求配合存款等形式贷款存款。

这些旧套套逃脱不了监管机构的法眼，监管层对银领域系统不规范经营行为所做的专业整顿，在业内一时风起云涌。

老“销售”把戏碰壁，信贷公司求贷，在银行库存贷款中逾期，近日，本报记者从一家股份制银行的人那里获悉，极个别银行“发明”新的“销售”做法:“销售”不良贷款。 但是，这种“创新”还没有在这一行真正生效，还在与公司集团协商的过程中。

此人所谓“联合销售”的不良贷款，实际上是贷款公司集团内部消化可能发生的坏账。 例如，a集团(同一领域或管辖的同一商会)中，出现个别公司贷款逾期不还款或上司跑路的现象，引起银行风险的调查，或引起新的停滞。 此时，a集团剩余经营状况尚好的公司可能为了防止银行停止贷款，愿意与银行“合作”，消除不良贷款。

此人明确了未成型贷款模式的假设:例如，一家公司申请2000万贷款，银行将利率提高20%~30% (即8%的价格)，但暗中向公司发放200万不良贷款(即10%的价格)。 这样，公司实际获得信贷的价格为18%。 “这样的价格对公司来说完全可以接受，对银行来说也消除了一部分不良现象，关系到该领域公司整体的信用。”

他为记者介绍说，在“乱收现金”整治前，银行要么让顾客去市场先提现等额存款，要么自己存2000万美元开具全额承兑汇票，咨询费、账户管理费、贷款利率本身上浮30%~50%，公司贷款综合价格，

绕道降低利息

银行一方面“强制”弱势中小企业融资谈判权，另一方面，为了“接近”强势大客户，银行不得不压低贷款价格。

但是，目前银行如何绕过有贷款利率下限的监管？ 与大客户“银行有自己的方法”发生了争执。 某大型前上海分店的管理层向本报记者明确了这一点。

据他所知，现在个别银行开始使用2008年使用的“灰色”方法:绕过金融租赁。 “为了给予大型超低利率，银行将融资客户转让给下属银行类金融租赁企业，将资金从“融资项目下”改为“租赁项目下”，巧妙地回避了融资利率下限的监管限制。 ”他说:“2008年国家推行4万亿救助政策，如果银行贷款放不下，各个银行将通过这种方法赢得大企业的客户。”

什么样的公司可以以“租赁”的形式获得流动资金？ 他说，如果公司拥有交通工具、大型设备和商业不动产，就有可能钻“售后服务”的空子。 也就是说，将这些固定资产出售给金融租赁企业，然后从金融租赁企业获得“贷款”的固定资产。 在这个账面游戏的背后，公司获得的可能是年化利率为4.5%的实际低息贷款，但金融租赁企业所需的资金可以由银行提取。

此外，另一巨头分解为本报记者，银行信贷增长放缓时，许多银行放松了应收票据规模，以补充资产总量。 据他介绍，目前银行领银券的折扣价已从去年的约10%降至不到4.4%，2亿以上的大单还能再降10个基点，上海北京一级城商行票据的价格也只有4.7%左右。

央行总部本周二公布的货币信贷运行报告显示，“新贷款以票据融资和融资租赁为主”是目前信贷运行表现出的优势之一。 数据显示，4月上海市新增外汇贷款278.6亿元，环比和同比分别增长172.8亿元和44.9亿元。