“从背靠政府到市场化游泳 保险企业抢食小微贷款业务”

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本报记者邓雄鹰上海报道

虽然融资性担保企业萎靡不振，但保险企业开始抢夺食系担保业务— —； “无担保贷款担保保险”。

平安财险日前宣布，除目前开展的1年短期业务外，还申报了1年以上期限的中小企业贷款担保保险产品，越来越多的城市将开展中小企业贷款担保保险业务。 太保财险预计未来的担保量将逐年增加。

在保险行业，在个人和微型公司融资困难的情况下，利用保险方法犯困可能是应该开发的蓝海。 年初，包括人保财险、太保财险在内的保险企业都扩大了相关担保保险的承保范围。 平安产险将在6个城市推出中小企业贷款保证保险试点。

目前，许多保险企业开展贷款担保保险的模式是“无抵押、无担保”，但具体操作方法差别很大。 过去的贷款担保保险首要由各地政府推行，而年后，保险企业加快了市场化运营的步伐。

“政府推动”vs“市场驱动”

公司的贷款担保保险实际上是担保业务，有融资诉求的公司向保险企业购买相应的担保保险，并从该保险企业的合作银行获得一定额度的贷款。 公司违约时，保险企业承担部分或全部赔偿责任。

与银行贷款较多的抵押物不同，保险企业在进入微型公司融资市场时大多以无抵押的微型贷款市场为目标。 由于微型公司资金规模小，信贷背景难以检索，保费收入不高，风险大，在客户选择、风险管理方面投入价格较大，保险企业此前进入这个市场的积极性不高。

年以前，为了解决中小企业融资难问题，一些地区的政府机构积极推进保险业务担保，与保险企业建立风险共享机制，是贷款担保保险的最初模式。

例如，从太保年12月开始在上海试点实施的“科技型中小企业短期贷款履约保险”将正式与上海市科委和金融联合试点。 购买相关保险的公司必须通过上海市科技创业中心的统一预审。 一期贷款时，对各试点单位，政府设立100万元专项风险补偿基金，科技中小企业贷款逾期不还的，上海市科委风险补偿金25%，保险企业45%，银行30%。

有太产保险的人解释说，政府部门推荐的公司通常具有较好的信用和快速的发展前景，恶意违约的可能性降低，发生风险的可能性减少。 当然，如果有其他好的模式，太保也会积极尝试。

2009年首次试行小额信贷担保保险的宁波模式也是由政府部门推行的，但与上述模式不同，公司能否享受保险是由银行和保险企业风控部门进行审查的。 公司违约风险主要由银行、保险机构承担，宁波市政府建立超赔偿补偿机制，保险机构对该保险项目下赔偿总额超过当年保险费收入150%的部分，给予合理补偿。

年以来，保险企业加快了信用保险市场化运营的步伐。 从年开始，浙江全省宣传以宁波模式为雏形的小额贷款担保保险。 加入的保险企业从目前的2家增加到5家，包括人保财险、太保财险、浙江商险、安邦财险、银财险。

年，太保财险浙江分企业和工商银行浙江省分行联合推出“易保贷”产品，工商银行和合作保险机构按约定比例(3:7)办理承担贷款利息损失风险的贷款业务。

平安财险试点开展的中小企业贷款保险市场化最彻底，其目标客户不仅局限于个别地区和特定领域，也不采取银行和政府风险共同承担机制，由企业承担风险。

“2000年发生的汽车贷款问题一直提醒着我。 责任不明确的情况下，信用损失增加会产生很多索赔纠纷。 ”。 平安财险信用保证保险事业部社长宋光洙说，现在这样的模式没有这样的问题。

“背叛政府”的两年零赔偿

保险融资价格多由保险费和银行贷款利率构成，由于运营流程、目标客户对象差异较大，面临的违约风险也不同，费率差异较大，违约率也不同。

例如，太保财险为上海试点科技公司的履约保险2年以上，截至去年10月，承保的总贷款规模不足10亿元。 还没有先例。

这与保险企业首次涉足信保行业，担保条件苛刻有关。 例如，该保险与上海科技型中小企业相比，公司必须得到上海市科委的推荐，这将越来越多的其他类型的创业型企业和风险较大的公司排除在外。 另外，由于科技型中小企业受到市科委的指导，公司违约的道德风险也大幅降低。

目前，浙江全省宣传的小额贷款担保保险还没有准确的赔偿数据。 根据记者此前调查的宁波模式，截至去年11月，试点2年宁波小额信贷担保保险不良率约为千分之三点六，保险企业赔付392万美元。

这些模式多由政府设立风险补偿机制，汇率设定和公司融资价格相对较低。 在上述模式下，年化保费通常约为贷款利息的2%，银行贷款利率最高不超过同期基准利率的30%的水平。 贷款期限通常为一年。 央行6个月至1年期贷款基准利率为6%，利率最高为7.8%，小额信贷年化资金采用价约为10%。

“目前平安小微公司的贷款担保保险费率高于上述两种模式，略低于小微贷款企业的贷款利率。 ”还是主句第二部分倒数第二段变化不太准确

“目前平安小微公司贷款担保保险总汇率高于上述两种模式，低于小微贷款企业贷款利率。 ”

平安小微公司的贷款担保保险目前正在开展一年，目前6个试点城市中5个城市的贷款损失为零，1个城市的不良状况超出了预期。 参考其开展6年的易贷保险，保险损失约为5%-6%，低于8%的国际平均水平。

担保总额低

越来越多的保险企业从以前的拒绝开始，尝试着进入无担保贷款担保保险市场。 但是，风控至上的保险领域整体担保额不高。 太财险为上海试点科技公司履约担保2年以上，截至年10月，保险总贷款规模不足10亿元。 平安财险开展小微公司贷款担保保险业务一年来，在6个城市担保小微公司100多家，担保总额超过1亿元，余额约7000万元。

“我同意这个数额不大。 ”宋光洙在接受本报记者采访时表示:“信用保险市场很大，将来可能有10万亿的市场容量。 但是，这在大规模展开之前需要不断验证，所以风险也很大。 ”

平安信保对信用保险市场充满信心。 宋光洙认为，信用担保保险可能是未来的竞争青海，不仅有个人信用担保保险，还有小型微型公司的贷款担保保险。

人保财险上海分企业的一位人士表示，贷款担保保险的经营风险不同于其他常规险种，在经营过程中对风险识别和风险管理要求较高，是典型的管理型险种。 因此，保险企业有必要根据自己的担保政策、经营模式，积极稳妥地开拓这类业务。

有太财险的人认为，贷款担保保险很难说是保险业务的青海。 对保险企业来说，小额贷款本身的保险额不高，所以保险费规模小。 另外，因为投保的是小型微型公司，所以为了不加重公司的负担，保险企业不能收取高额的保险费。 小贷担保保险是小贷融资手段之一，也有抵押、担保等其他方法。

( 21世纪经济报道)