“315花费投诉：废除全额罚息 客户还要等多久”

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中国客户报(微博)和腾讯网财经频道联合发布的“银行那些条款最霸道”调查活动近日公布，银行信用卡全额利率条款被网民视为最应编撰的银行霸王条款。

2009年2月，工商银行宣布取消信用卡全额罚款。 3年过去了，除农业银行信用卡使用“未支付部分”的利息计算方法外，其他银行继续实行全额罚款制度。 这多次受到各级消协、法律专家和客户诟病的霸王条款，为什么打雷也能顽固执行？ 要废除这个不合理的规定，客户必须等多久？

疑问:惯例只不过是借口，垄断有根源

“信用卡少了44.60元，逾期10天后产生了1070.57元的循环利息！ ”。 最近，网民“艳尼”在微博上爆炸，在自己采用信用卡的过程中，遭遇了“霸王条款、抢劫逻辑”。

网友“艳妮”表示，她的信用卡账单2月23日应该还41994.60元，结果她提前还款时，用atm机还了41950元，减少了零头44.60元。 3月5日，“艳尼”收到了银行的账单。 那里写着循环利息: 1070.57元。

针对顾客的疑问，银行方面表示，全额处罚是国际规则，是银行风险管理的手段，不是霸王条款。 真的吗？

专家表示，对于信用卡逾期未还款，国际上有两种计算利息的方法，除罚款外，还有未支付的利息计算。 可见工商银行目前使用的未付利息计算也是国际惯例。 那么，其他银行为什么不遵守这个惯例呢？

中欧陆家口国际金融研究院研究员朱小川表示，“全额处罚是国际惯例”这句话其实是国内发卡机构的一句话，不是真正的“国际惯例”。 例如，美国信用卡透支额度的利息计算方法通常有4种，分别是平均每日透支额法、调整透支额法、前期透支额法、双周期透支额法。 如果持卡人在最后支付期限前未支付最低还款额，信用卡发行机构通常会向持卡人收取一定额度的滞纳金，且应付额度的适用利率也可能上升，但付款额指未偿还部分，不包括还款部分。

朱小川说，事实上，各国的信用卡立法和领域惯例普遍朝着维护顾客权益的方向迅速发展。 国内发卡机构表示，应从尊重中国信用卡持卡人的费用习性和本国文化与制度环境的角度选择利息计算方法，而不是挥舞国际惯例的大旗欺骗持卡人。

虽然经常受到质疑，但银行方面主张全额处罚是样式条款而不是霸王条款，符合中国银监会的规定。 2009年6月，北京市相关法院判决首例客户投诉银行全额处罚案，裁定客户败诉。 此后，银行更加顽固地执行全额罚款条款。

但是，湘潭大学法学院的贺娟表示，在信用卡领取合同的签订过程中，银行没有履行全额罚款条款的证明和观察义务，违反了中国《合同法》关于样式条款的要求，是无效的样式条款。 失去公平，具有“欺诈”和“恶意”的性质，明显违反了《民法通则》的诚实信用。

“全额罚款显然不公平，属于霸王条款。 ”。 北京二高律师事务所律师董正伟表示，银行收取利息根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》，是部门规章，法律效力不得高于《合同法》的相关规定，不得超过《民法通则》的公平大体。

中国人民大学商法研究所所长、中国顾客协会副会长刘俊海在接受本报记者采访时表示，双方角度不同，看法迥异，不易产生分歧。 但是，全额必须建立在双方自愿的基础上。 否则，只能服从实际损害赔偿。 刘俊海建议，一方银行应尽注意和告知义务，不扩大持卡人经济损失，自觉清理霸王条款，遵守公平自主的大体情况。 另一方面，持卡人也要做好还款记录，注意记住还款日期，不要造成损失。

为什么许多商业银行仍然采用“全额罚款”条款？ 银行领域的人士告诉记者，不仅要考虑风险管理，还应该考虑好处。 “第一，国内商业银行垄断性强，竞争力不足，所以每家银行都有固定的客户来源，客户不会单方面实施任何处罚办法更换银行，另外，由于客户处于不利地位，银行只是希望自身利益最大化