“钱荒后银行放贷额度收紧 二套房利率上浮10%”

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房价暴涨，“缺钱”后的贷款更加困难。 最近，几个打算购房的市民遇到了100万元房贷的“缺口”，无法思考该用什么样的方法贷款。

记者向专家了解到，目前利率最低、贷款速度最快的仍然是公积金贷款，但由于公积金贷款有上限限制，大部分住房贷款的例子中无法进行纯公积金贷款。 专家建议，在选择商业贷款时，应该尽量选择多余的银行。 如果你担心放款太慢，请接受高一点的利率。 另一方面，关于“替代”贷款模式，一方面存在非法操作嫌疑，另一方面是利率高的企业，但贷款时间短，可以用于“过桥”急救，但不应长时间替代商业贷款。 文/记者面包彧； 李暃暄实习生露娜

“有公积金贷款指标的市民，基本上办理公积金贷款或组合贷款。 ’昨天，保来资产管理总经理助理卢敏菁介绍说，目前纯公积金贷款和组合贷款的比例在全部住房贷款中达到6成，而去年这一比例大致只有45成。

记者从多家银行获悉，就首批住房贷款而言，建设农业中的3家银行有优惠政策，建设银行将首期住房贷款利率定为最低基准利率的9成，农业银行和银行将首期住房贷款利率定为最低95成，只有工商银行将首期住房贷款利率定为严格基准利率。 股份制银行中，招行、光大、广发、中信银行等多家已经达到基准利率，只有渤海银行还有8.5折优惠。 一位银行领域人士表示，由于近期限额紧张，各银行也将根据情况适当调整限额。 因为这个变化很大。 另外，在两套住房贷款中，各银行统一实行利率上浮10%。

另据了解，公积金贷款并不是各银行都有资格开展此项业务，除5家国有行和华夏银行部分网点外，其余银行不予受理。

公积金:不允许贷款

尽可能使用

方先生和夫人刚还清第一套房的公积金贷款，为了改善居住环境，打算购买第二套住房。 其贷款额约为百万元左右。 “公积金和商业贷款哪个划算？ ”方先生说，因为自己已经动用了一次公积金，所以担心重复使用公积金会有最高额度的限制。

记者了解到，在当前“缺钱”的大环境下，公积金贷款无论是贷款速度还是利率都明显“战胜”了商业贷款。 保资产管理总经理助理卢敏菁表示，公积金贷款如果还清，可以贷款第二套。 目前，公积金贷款的利率优惠幅度没有变化。 第一套房的最低首付为2成，采取公积金贷款的基准利率。 5年以上为4.5%，2首付套房至少6成，利率上升10%，为4.95%。

大源贷款的郑大源建议采取公积金贷款的一切可能措施。 但是，对于申诉百万元房贷的人来说，无论怎么计划，都需要使用商业贷款。 “公积金贷款每套最多50万元，夫妻最多80万元。 如果有百万房贷的压力，纯公积金贷款还不够。 ”。

商业贷款:贷款次数有限

虽然金额很高但是利率也很高

工作人员颜先生打算购买总价150万元左右的二手房。 作为第一次运营商，他打算借100万元。 “公积金支付还有两个月就一年了，所以现在买房只能用商业贷款模式操作，但是听说现在的商业贷款贷款速度太慢，卖方确定不欢迎商业贷款。 ”。

郑大源表示，与公积金相比，商业贷款限额明显较小。 除了首套房的最高贷款7成、2套房的最高贷款5成以外，对贷款上限没有太大限制。 但是，无论是首套房还是两套房，使用商业贷款都是高利率企业，面临着贷款速度过慢的困境。 而且商业贷款套数的认定更严格，有些交易使用公积金贷款也有贷款名额，但商业贷款已经无法操作。

记者了解到，目前，首批住房贷款基本没有下浮利率优惠，大部分已经恢复标准。 贷款速度参差不齐，大多数银行房贷出现大面积拖欠，可以等几个月。 如果贷款100万元，即使采取公积金和商业贷款的组合贷形式，商贷部分同样进展缓慢。

专家建议，限额紧张的银行已经停止接受住房贷款申请，贷款人必须尽量选择其余的银行。 但是，如果想提高放款速度，只能接受浮动利率。

“替代住房贷款”:

利率高、时间短、风险大

据了解，由于公积金额度不高，商业贷款限制多，速度太慢，其他多个名目的贷款产品可以巧妙地立下名目的“操作”流入房贷行业。 这种贷款通常需要中介参与。 但是，这种“替代”住房贷款本来利率一般较高，上浮范围高达50%，而且贷款时间短，最长不能超过10年。 另外，“替代”住房贷款的风险也不小。 业内人士表示，一旦银行发现你申请贷款并未用于指定流程，将立即被要求归还贷款。 “如果不及时归还，就会被纳入信用记录，以后很难赊账。”

1

个人抵押贷款

金融紧缩通常需要两个月

门槛:通常各银行经常收取不动产作为抵押物

贷款额:通常为抵押评估额的50%~70%

利率范围:上浮10%~40%

据了解，目前抵押贷款可获得的贷款额通常为抵押评估额的50%~70%，利率方面通常上浮10%，随着近期银行信贷额的紧张，利率通常上浮20%~40%。

关于批准时间，由于信用额度紧张，目前各银行的资料批准至少需要一个月，“到最终贷款可能需要两个月”。 一家商业银行的个人贷款业务经理洪先生(化名)说。 事实上，目前各银行提供的抵押贷款以接受不动产作为抵押物为主。 与住房贷款不同，大部分住房贷款需要支付抵押物的判断费用约1000元。

2

个人信用贷款

坏账的限制条件很多

门槛:没有抵押，但具有“白金”等级，提供资产说明等。

贷款额:少则数万元，多则达数百万元

利率范围:上浮至少50%

目前，广州市场的个人纯信用贷款，利率通常上浮50%，利率大部分在9%以上，最高达11%。

“审批贷款周期通常为一周左右，但也要看月初月末和相关时间点是否存在。 利率因个人征信和贷款额而异。 ”。 一位股份制银行领域的事务经理王先生说。 在条件方面，顾客不仅需要提供身份证、从业证、收入说明，有时还需要提供不动产、汽车等个人资产的说明，以及该行相当数额的存款说明。

银行声称相关信用贷款额度最低数万元，最高可达500万元，但实际上很难获得心仪的贷款额度。

3

大额信用卡贷款

如果不能分期付款，就必须支付高额的滞纳金

阈值:需要说明多个资产

贷款额:通常为50万元

利率范围:手续费+滞纳金+追加利息

“通俗地说，可以申请高额度的卡，必要时从转车费中使用。 ”洪先生说。 以华夏银行大额信用卡贷款为例，客户持本人身份证、企业从业证、收入说明、金融性资产、非金融性资产说明等向银行柜台申请。 贷款金额要看个人具体信用情况，据相关人士介绍，广州通常个人信用卡贷款50万美元。

另外，如果客户未按期还款，相关工作人员表示，银行每期将额外收取滞纳金，即未偿还金额的5%。

温馨提示:

目前住房贷款首选公积金贷款。 特别是对于购买多套房的市民来说，商业贷款认房认贷，借过两次的人还没还清也不能第三次贷款。 公积金贷款只要还清就可以重新申请贷款，在满足条件的情况下可以享受最高额度。

“交替”贷款大多是短期的“过桥”“陷阱”，不能作为长期贷款的方法。